Как бы грустно это не звучало, но современное общество уже давно превратилось в потребительское. Люди привыкли жить в кредит. В кредит можно приобрести все, что душе угодно: бытовую технику, машину, дачу, квартиру и т.д. Между тем российские банки выдают кредиты под весьма внушительные проценты. Кредиты в России в несколько раз дороже, чем в США или Европе. Например, Сбербанк выдает потребительский кредит без обеспечения под 17% годовых, а взять деньги на ипотеку в том же банке получится в среднем под 12% в год. Для сравнения, в США начальная кредитная ставка по ипотеке составляет около 3,5%, во Франции – 5% годовых, а в Германии ставка по ипотечному кредиту колеблется в пределах 4-5% годовых. Однако жителям России деваться некуда, приходиться платить. И постепенно кредитование превращается в «петлю на шее». Между тем эксперты утверждают, что девальвация рубля уже не за горами, а банки стремятся выдавать кредиты в долларах и евро. Поэтому больше всего пострадают как раз те, кто брал ипотеку в долларах, поскольку их переплата увеличится еще и в разнице обмена валют.
Дело в том, что курс доллара, как и другие валюты, продолжает расти по отношению к российскому рублю. А ведь кредит надо отдавать в той валюте, в которой брал. «Девальвация уже неизбежна, но, я думаю, что она будет мягкой и не столь сильной. Доллар ориентировочно дойдет до 35 рублей. Соответственно, заемщики, имеющие валютный ипотечный кредит, пострадают, особенно те, кто брал в долларах», - рассказал FineFinance.ru финансовый директор ипотечного агентства «Андер Билд» Виктор Фижелев.
По данным Банка России, к началу октября доля кредитов, выданных в иностранной валюте, составляла не более 2% от общего числа кредитов. При этом в настоящее время снижается возврат всех кредитов вне зависимости от того, рублевые они или валютные. Как пояснила «НГ» зампредправления банка «Гагаринский» Марина Мишурис, валютная ипотека – это история прошлого кризиса. «В 2008 году многие заемщики обожглись на валютных кредитах. Поэтому вряд ли доля валютных заемщиков сейчас очень велика, соответственно и проблемы с погашением будут для банков некритичны», – считает эксперт. Тем не менее, другие эксперты полагают, что наращивание доли валютных кредитов также может быть попыткой со стороны банков обезопасить себя от девальвации рубля.
Во всем виновата инфляция
Главной причиной появления заоблачных ставок является высокая инфляция, в России она выше, чем в западных странах. Так, по данным Росстата, РФ по росту уровня инфляции заняла второе место среди стран Европы в прошлом году: уровень инфляции России в 2013 году был равен 6,1%.
А чтобы инфляция не съела прибыль, банки вынуждены вводить высокие ставки. При этом банки рассчитывают свои проценты, исходя из разного рода рисков, убытков и операционных расходов. Таким образом, выходит, что ставка банков по кредитам превышает стартовую ставку Центробанка в несколько раз.
Однако помимо инфляции на повышение уровня ставок также оказывает влияние вопросы конкуренции между банками. По словам председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной, должна быть справедливая конкуренция, для того чтобы банки монополистически не завышали процентные ставки.
Как рассказал «Росинформбюро» аналитик инвестиционного холдинга «ФИНАМ» Сороко Антон, факторов повышения кредитных ставок несколько, все они стандартные и давно известные.
Есть ли выход из этой ситуации?
Центробанк уверен - есть. Так, летом текущего года глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина указала, что для того чтобы возвращать деньги населению и бизнесу на уровне не ниже инфляции, банк должен вкладывать в активы, которые дают соответствующую доходность. «Единственный главный способ снижать ставки по кредитам - это снижать инфляцию», - приводит РИА Новости слова Набиуллиной. По ее мнению, совместные действия с правительством, в том числе по сдерживанию тарифов на услуги естественных монополий, смогут привести к намеченной цели.
По мнению Антона Сороко, проблему высоких ставок нужно решать за счет формирования долгосрочных инвестиционных ожиданий.
В свою очередь, ЦБ таргетирует инфляцию в 2015 году на уровне 4,5% и 4% в 2016 году. По сведениям РИА Новости, регулятор закладывал эти показатели в денежно-кредитную политику с учетом принятых правительством параметров сдерживания роста тарифов монополий.
Говорить хорошо, а делать – лучше. Так, Центробанк решил взять ситуацию в свои руки и разработал новые правила регулирования, согласно которым с 1 января 2015 года банки не смогут предлагать гражданам дорогие кредиты, предельные ставки по ним будут ограничены. Максимальный размер переплаты будет ежеквартально устанавливаться Банком России, он будет рассчитываться исходя из средневзвешенных значений, увеличенных на треть. По мнению финансистов, это позволит спасти заемщиков от «долговой ямы».
Тем временем регулятор рынка уже рассчитал максимальные ставки по кредитам, которые будут применяться с января по март 2015 года. Так, по данным «Сравни.ru», стоимость автокредитов на новые транспортные средства не должна превышать 20,32% годовых. Если пробег машины больше 1 тыс. км, то банковский займ ограничен 31,21%. Ставки по кредитным картам могут достигать 22,41-34,61% годовых (в зависимости от суммы). Стоимость кредитов на товары и услуги (POS-кредиты) могут достигать 54,93%, а займы наличными и рефинансирование ограничены 46,75% годовых.
В целом, механизм неплох, однако для тех, кто уже подсел на кредитную иглу, эти правила вряд ли помогут. Нынешним должникам, чтобы вылезти из «долговой ямы», нужны другие меры. По мнению финансового омбудсмена Павла Медведева, здесь может помочь закон о финансовом уполномоченном, чтобы реструктуризацию кредитов сделать ежедневным и относительно легким делом или же закон о банкротстве физических лиц.
По данным ЦБ внешний долг РФ по состоянию на 1 октября 2014 года оценивается в 678 млрд долларов. При этом 422 млрд из них - долговые обязательства и кредиты, набранные коммерческими структурами, в частности, российскими банками. Такая ситуация - прямое следствие той денежно-кредитной политики, которую проводит Центробанк. В условиях высоких резервных требований и высокой учетной ставки, которые устанавливает регулятор, коммерческие банки столкнулись с нехваткой денежных средств. Эти денежные средства им приходится набирать за пределами государства - на внешних рынках. Таким образом, растет внешний долг, который мог бы быть внутренним, если бы ЦБ изменил денежно-кредитную политику сдерживания на более благоприятную. Более того, кредитные организации в скором времени столкнутся с тем, что им просто нечем будет выполнять свои обязательства перед западными кредиторами. Дело в том, что коммерческие банки, выдавая потребительские кредиты населению, получают прибыль в рублях, а отдавать займы приходится в долларах и евро. Падение курса рубля фактически уменьшает прибыль, принуждая банки поднимать свои ставки кредитования. Таким образом, механизм ограничения кредитных ставок, который вводит ЦБ в отношении коммерческих банков, ставит всю кредитную деятельность на грань ликвидности. Скорее всего, в следующем году многие банки, оказавшиеся в убыточном для себя положении, прекратят свою деятельность. Останутся лишь те, кто успел завести патронаж в высоких кругах исполнительной власти.
Алиса Ермакова
