Сложно переоценить роль залога в текущей консолидированной продуктовой линейке коммерческих банков. Залоговое обеспечение, его оценка и способы работы с залогами – очень актуальная для банков и регуляторов тема.

Алексей Порошин

Алексей Порошин,

автор материала, член генерального совета «Деловой России».

В абсолютном денежном выражении в России продолжает лидировать сегмент корпоративного кредитования, где основными кредитными продуктами являются проектное финансирование, банковские гарантии, аккредитивы, кредитование инвестиционных проектов, модернизации производства и повышения энергоэффективности. Здесь обеспечением могут выступать практически любые виды имущества: ценные бумаги, права требования, доли участия в обществах, коммерческая недвижимость, движимое имущество.

На втором месте – сегмент розничного кредитования для физических лиц, это – жилищное ипотечное кредитование, автокредитование, потребительские кредиты, где залогами могут выступать все типы движимого и недвижимого имущества.

Менее всего развит сегмент кредитования малого и среднего бизнеса, где в продуктовую линейку входят

Менее всего развит сегмент кредитования малого и среднего бизнеса, где в продуктовую линейку входят инвестиционные кредиты, кредиты на пополнение оборотных средств, кредиты на закупку сырья, товаров, материалов, овердрафты.

инвестиционные кредиты, кредиты на пополнение оборотных средств, кредиты на закупку сырья, товаров, материалов, овердрафты. В качестве обеспечения по таким кредитам принимается меньшее количество видов имущества, и эти ограничения связаны с повышенным риском кредитования сегмента МСБ.

Несмотря на существующую нормативно-правовую базу для проведения оценки залога – 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в РФ» и Федеральный стандарт оценки №9 «Оценка для целей залога», – повышения прозрачности процесса оценки и достоверности рыночной стоимости не происходит.

В чём же проблема? В отсутствии контроля за качеством и стоимостью залогов. Если стоимость залога завышена, кредит получается необеспеченным в полном объеме, что в случае прекращения заёмщиком платежей приведет к тому, что средств от реализации предмета залога будет недостаточно для закрытия оставшейся суммы долга. Если стоимость залога занижена – ситуация зеркальная: недополучение прибыли коммерческим банком, так как выданная сумма кредита меньше той, какая могла бы быть при объективной оценке залога. Еще одна проблема – некорректное определение ликвидности – приводит к сложностям при реализации неликвидного залогового имущества. И последнее – искажение факта наличия и технического состояния залога – может приводить к утрате предмета залога.

Благодаря законодательным нововведениям Банк России получил новые функции, которые необходимо реализовывать для решения этой проблемы: экспертиза предмета залога, определение ликвидности предмета залога, оценка и переоценка залогового имущества, осмотр и мониторинг залога (установление фактического наличия предмета залога), формирование реестра залогов, претензионная работа с субъектами оценочной деятельности (направление жалоб в СРО оценщиков), а также вынесение предписаний по изменению залоговой стоимости обеспечения и доначисления резервов.

Но проблема в том, что для реализации Банком России этого функционала необходимо создание многочисленной

За первые три месяца работы новой системы в АИЖК были проведены 7 тыс. верификаций и онлайн-оценок, среднее время на одну верификацию составило 3,5 секунды.

службы с соответствующими компетенциями, а кадров высокой квалификации на рынке очень мало. Помимо этого, проверяющая служба Банка России должна будет охватить все сегменты кредитования. Наконец, нельзя не отметить отсутствие открытой базы данных для верификации ретроспективных оценок, подготовленных на предшествующие даты, а также отсутствие механизма взаимодействия и электронного документооборота по залогам Банка России с коммерческими банками, оценщиками и СРО оценщиков.

Решением здесь могут служить технические средства, предназначенные для снижения трудозатрат и оптимизации процессов. Аналогичная проблематика была решена в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) с помощью следующего технического вооружения: электронная форма отчета об оценке, автоматическая верификация отчетов об оценке, онлайн-оценка имущества, электронный документооборот, реестр залоговых оценок, автоматизация работы сотрудников.

В результате за первые три месяца работы новой системы в АИЖК были проведены 7 тыс. верификаций и онлайн-оценок, среднее время на одну верификацию составило 3,5 секунды, было высвобождено более 5 тыс. человеко-часов проверяющих сотрудников, доказано существенное сокращение издержек на работу проверяющих, увеличилась скорость подготовки отчетов об оценке в 2 раза, была реализована интеграция с кредитным конвейером и информационными системами партнеров, наблюдалось повышение уровня безопасности передаваемой информации, и самое главное – произошло повышение достоверности оценки, минимизация рисков, связанных со стоимостью и ликвидностью залогового имущества, а это и есть решение основной проблемы.

Разумеется, обеспечение корректной работы такой сложной системы невозможно без участия в ее разработке профильных специалистов и структур.