Согласно исследованию "Связного банка", на российском рынке наблюдаются признаки кредитного дефолта. За прошлый год доля заемщиков, имеющих долги перед пятью и более кредиторами, возросла с 6% до 19%, а размер долга у этой категории людей перед всеми кредиторами превышает 500 тысяч рублей.
По мнению директора департамента розничного риск-менеджмента банка Андрея Козляра, такая ситуация - результат закредитованности, то есть люди не соизмерили свои доходы с кредитной нагрузкой, увеличивали потребление в долг, что банки, в свою очередь, использовали для наращивания портфелей.
По данным Центробанка, 45% экономически активного населения берет кредиты, но в некоторых регионах их число доходит до 100%: Челябинская, Кемеровская, Свердловская области, Башкирия и Хабаровский край. Объем кредитов за последние два года почти удвоился и составил 8,8 трлн рублей к июлю 2013 года, а среднедушевые доходы россиян за этот период выросли лишь на 22%.
В последние годы в России появилась категория людей, которые каждые несколько месяцев берут новый кредит и используют его для погашения старых задолженностей. В результате, человек попадает в своего рода долговую яму, выбраться из которой практически невозможно. Кроме того, снижается эффективность взыскания долгов. Банкам удается вернуть лишь 40% платежей, просроченных на 1-2 месяца, и 20% с большей просрочкой. В начале 2011 года возвращалось 60 и 40% соответственно.
О намерениях Центробанка на законодательном уровне ограничить риски, связанные с закредитованностью населения, стало известно по результатам встречи главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной с президентом РФ Владимиром Путиным на прошлой неделе. В пятницу директор департамента финансовой стабильности ЦБ Владимир Чистюхин сообщил, что планируется ограничить максимальную полную стоимость потребительских кредитов и ограничить максимальную долю дохода, направляемую заемщиком для уплаты долга.
"Росинформбюро" обратилось к экспертом, чтобы выяснить, насколько опасна сложившаяся ситуация и чего стоит ожидать в ближайшем будущем.
Михаил Хазин, экономист, президент консалтинговой компании "Неокон":
"Ситуация закредитованности очень опасна, потому что доходы людей падают, увеличение количества заемщиков означает, что кредиты стали брать люди, у которых доходы невысоки. Одно дело, когда человек, у которого доход, скажем, миллион рублей в месяц, берет кредит в 5 миллионов, а совсем другое, когда человек с доходом 15-20 тысяч в месяц берет кредит в 100 тысяч. С точки зрения статистики, это может показаться незначительным - подумаешь, 100 тысяч! А если это кредит, который составляет зарплату за несколько месяцев, и вдруг эта зарплата у человека исчезает. Поэтому такая ситуация очень опасна, она есть следствие с одной стороны, жуткого давления и банковской системы, и государства, которое постоянно рекламирует банковские кредиты, а с другой стороны, следствие того, что люди все-таки хотят жить лучше, а возможности что-то купить на заработанные деньги у них нет. Это действительно критично, учитывая, что официальная статистика утверждает, что у нас есть какой-никакой экономический рост, а на самом деле у нас уже девять месяцев идет экономический спад. Это означает, что может пройти волна невозвратов, это неприятно и для банков, но особенно опасно с социальной точки зрения, потому что и банки, и коллекторы начнут давить, а люди не виноваты, у них просто нет возможности получитьь эти доходы. Соответственно, это может спровоцировать серьезные социальные проблемы. На месте государства я бы озаботился этим вопросом.
Есть множество мер: можно попытаться легализовывать заработную плату, можно ужесточать требования к банкам, можно ужесточать требования к банковским договорам, например, запрещать банкам передавать частные кредиты коллекторам. Вы дали кредит этому человеку, вы с ним и работаете в полном соответствии с банковским законодательством, потому что коллекторы могут себе позволить очень многие методы, на которые банку впрямую не идут. Поэтому государству нужно этим заниматься".
Пресс-служба "Столичного коллекторского агентства":
"Доля невозвратов в относительном выражении не так велика, и пока банки продолжают активно выдавать кредиты, ситуация не выглядит пугающей. Если ориентироваться на данные Банка России, то доля просроченной задолженности физ лиц росла до мая. В июне же, напротив, впервые за долгое время наблюдалось снижение. Однако, эта картина весьма условная. На рост рынка проблемной задолженности сейчас влияют два основных фактора. Первый – в течение последних двух лет рынок потребкредитования бурно рос. За 2012-й, к примеру, прибавил 40%. Второй – это нормативные документы ЦБ, согласно которым ужесточены требования к формированию резервов по необеспеченным кредитам. Банкам все менее выгодно держать просрочку на балансе, поэтому сотрудничество с коллекторами становится все более и более плотным.
Если говорить об относительно «свежих» долгах – например тех, которые банки передают в работу коллекторам по агентсткой схеме, то около 60% должников осознают свою ответственность и готовы сотрудничать. Около 15% должников относятся к так называемым «закредитованным» заемщикам. Они тоже контактные, в принципе не отказываются от оплаты, но возможностей для нее не имеют. Эти люди изначально набрали кредит, не соответствующий своему доходу, порой сразу в нескольких банках. Полученный кредит тратят неразумно, порой вкладывая в свой бизнес, который быстро прогорает. 8-10% должников испытывают временные финансовые трудности, попав в форс-мажорные обстоятельства.
2% относятся к самой сложной категории. Эти люди не согласны с размером долга в силу своих умозаключений, активно оспаривают штрафы и проценты, рассылая жалобы в государственные органы. 3% должников вовсе уклоняются от общения. Оставшиеся случаи - это мошеннические схемы получения кредитов. То есть кредиты, изначально взятые для того, чтобы их не возвращать. Если очевидно, что найти взаимоприемлимый вариант не удается и человек не идет на контакт, запускаются судебные процедуры. В нашем агентстве они отлажены и поставлены на поток.
Что государство и банки должны предпринять, чтобы переломить и в будущем предотвратить сложившуюся ситуацию закредитованности - не такой простой вопрос: государственные механизмы регулирования рынка работают далеко не всегда. Ведь если есть спрос, предложение появится. Пример – активный рост бизнеса микрофинансовых организаций. Туда обращаются в основном те клиенты, которые в силу разных причин не имеют возможности получить кредит в банке. То есть, система кредитных бюро в данном случае работает (банк не выдает кредит заемщику с плохой кредитной историей), а кредит заемщик все-таки получает. И, возможно, даже не в одном месте. То есть проблема закредитованности остается".
